热点关注五大行个人房贷统一转换为LPR
中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行等多家银行发布公告：8月25日起对个人房贷统一转换为LPR定价。若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过网上银行、手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。
转换为LPR对个人房贷究竟有什么影响呢？看完这篇你就懂了！
一、这个联合公告的意义是什么？
也就是说，到了8月25日，房贷利率都会转换为LPR，如果你本来就想换，不用任何操作，银行直接批量转换；但如果你不想用LPR，可以在元旦前去申请改回。
固定利率，以后一直按这个利率还钱；
转换成LPR利率以后可能高可能低。
二、LPR利率是什么？
贷款基础利率（LoanPrimeRate，简称LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行加权平均计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。
固定利率，如果此前房贷利率是5.5%，转换后依旧是5.5%，未来20年或30年保持不变，不再受楼市加息或降息的影响。
LPR模式，指的是房贷利率参考LPR利率进行浮动，一年可调整一次，过去流行20年之久的政策“基准贷款利率”从此退出房贷舞台。
未来房贷就只有两种利率了，一种就是固定利率，一种就是挂钩LPR利率，如果你不选择，8.25号自动转换为LPR，如果你又异议，就直接转成固定。
三、为什么会有LPR利率？
利率是国家调控宏观经济的重要手段。收取利息，可以调节货币和收支、优化经济结构。当经济增长快，利率会提高，防止投机形成的经济泡沫；经济增长慢甚至衰退，利率会降低，推动经济发展。利率影响着企业和个人的经济活动。
而固定利率调控会有滞后性，利率的双轨制也存在矛盾。LPR本质上是一种市场化浮动的利率，由国内18家报价银行每个月报价之后，去除最高、最低值再取平均数。LPR反映即时的利率，用市场化无形的手帮助国家及时进行经济调控。
看以下图表可能会更清晰。
四、未来，国内进入加息周期还是降息周期？
是加息还是降息，要看经济增速及通胀情况。如果经济飙升，通胀高企，加息的必要性就显得极为迫切；如果经济增速低迷，通胀低迷，通过降息来刺激经济的必要性就凸显出来。
同时，利息是高是低，最终受制于经济体的自然增长率。从长期来看，随着后发追赶优势不复存在、劳动力红利衰退、技术革命周期变长、投资回报率下降，未来增长率可能会不断下行，自然利率也会随之下降。
所以，从短周期看，基于恢复经济的需要，降息的概率远远大于加息。这其间，固然可能存在某些月份加息的可能，但总体而言，降息是大趋势。
从长周期来看，利率存在长期下行的趋势。从2008年至今，我国的利率一直处于下行态势，从最初的7%以上已经下降到4.6%，未来这一趋势还会得到保持。
五、要不要转换LPR利率？
中国现在进入利率持续下跌的时代，但是通胀的压力不小。
如果你是打折利率，就是前几年楼市不好，银行给出的基准利率8折这类优惠，就选择固定利率。
如果你的利率是1.x倍，且后面打算换房，那么你可以换成LPR+X的浮动，享受一下LPR下降的利好。
如果你的利率是1.x倍，且想长持，那么也可以换成LPR。
如果你是房产投资者，应该立马换LPR，因为房子增值后我们都会转按揭或重新抵押，每一套房子的持有时间基本在5年内，立马转换，先享受一下LPR降低的红利。
需要注意的是，无论选择哪一项，只要选择生效，未来均不可以转换模式，机会只有一次。
六、这轮房贷转换只针对商贷
这一轮房贷转换，只针对商业贷款，不涉及公积金贷款。毕竟，公积金贷款本身就享受政策利率优惠，近几年一直维持在3.25%，而首套商贷平均利率高达5.5%。
所以，千万不要低估公积金贷款的作用。这是普通人能拿到的少有的政策优惠，一二线城市一般一套房最高可贷款100万乃至120万更多，要善用这一政策红利。同时，房贷转换，只涉及2019年之前的存量浮动房贷，本来是固定利率的不用动，也无关最新购房的房贷。换言之，在2019年以前的所有浮动房贷，都要在固定或LPR中进行“二选一”。
当然，也有例外。如果房贷在2020年就将还款到期，那么就失去转换的必要。因为房贷重定价周期是一年一次，这时候转不转已经无所谓。
七、新的住房按揭贷款怎么选择？
存量房贷要进行转换，新的房贷可以直接进行“二选一”。2020年以来的新房贷，本身就可在LPR模式与固定利率中“二选一”，从签订贷款合同之日起就已确定，未来长期保持不变。
要注意的是，目前5年期LPR利率每月20日发布一次。这就意味着在不同月份买房，房贷利率可能会存在差别，在降息周期后买房房贷利率可能会相对较低。
八、个人房贷转换LPR利率后什么时候生效？
今年转换了LPR利率，会在2021年1月1日起效。虽然LPR利率每月更新，但是当年的房贷利率会在每年的1月1日进行重新定价。也就是说，每年需要还多少房贷，要看上一年12月的LPR利率。不过每个银行及具体合同的调整日期和频率可能有所差异。
九、这个LPR对楼市有什么影响？
当然，基于楼市调控的需要，实体利率和楼市利率可能会被区别对待，可能会出现实体降息、楼市加息的可能，但这种加息是因时而定，不会长期维持。
对于房贷来说，选择LPR模式，无疑是长期的理性选择。
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