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报告达康书记:整倒大风厂的猫腻全在这儿!
类型:热点关注  日期:2017-04-13  浏览:1177 次  评论:查看评论

 

文章来源:网贷之家 作者:肥皂
 
从清明假期到现在,大家在追《人民的名义》这部电视剧。相信很多人也在乐此不彼的追剧。一夜之间“达康粉丝”火遍全国,表情包刷爆了朋友圈。这部剧以反腐败为重点,一直是大家津津乐道的话题。
 
有金融活动的地方,就有腐败的发生。而电视剧里腐败的一切起因可以说是因为“大风厂倒在了过桥上。”那么,过桥到底是什么意思?风险在哪里呢?电视剧中的过桥会不会跟现实社会中过桥一样?
 
 
 什么是过桥?
 
过桥,其实是一个“舶来词”——bridge loan。也就是牵线搭桥的意思。过桥在现在的金融市场中很常见,一般是企业向社会第三方借款(居间人),用来垫付已经到期的银行贷款,成功续贷后,在将贷款还给第三方(居间人)的过程,叫做过桥。
 
说白了就是:先借钱还上银行的贷款,在从银行贷下款来还上。
 
在这个过程中有企业、居间人、银行。这三者的借贷关系。
 
企业,不用说是需要过桥资金的企业。同时,该企业还有要还的银行贷款。这就是电视剧里的“大风厂”。
 
银行,是企业贷款的“债主”,企业如果还上这笔资金,还能继续给企业提供贷款服务。这就是电视剧里的“欧阳菁”所在的城商行。
 
居间人:是提供过桥资金的人,同时也是企业过桥资金的“债主”。在电视剧里是高小琴的“山水集团”。
 
值得一提的是,居间人有可能是民间借贷公司、P2P平台、也有可能是一家有实体的企业。
 
过桥业务是一个借钱(企业)、赚钱(居间人)、还钱(银行)的三方利益在博弈,风险到底有哪些呢?接着往下看。
 
 
过桥业务的风险
 
我们先从企业角度出发,在过桥业务中,企业的风险有哪些?
 
1、银行断贷:企业面临的最大风险就是银行不在提供贷款。本来说的好好地,只要还上钱,银行还给继续贷,结果银行变卦了。这也是电视剧中,蔡成功的话。然而,在现实场景中,这样的事简直是太多了。本来在没还款之前,银行恨不能对天发誓,只要一还上,一定能再贷。然而,企业千辛万苦还上了,银行立马变脸,不给了。这下好了,企业傻了,如何还给居间人呢?不是跟银行说好了做彼此的天使吗?
 
那么银行断贷合法吗?当然是合法的。如果银行感觉企业有问题,风险较大,是可以停止贷款的。但是问题来了,之前说的只要还款就给续贷,这种“骗”这企业还的做法就真的没问题吗?就真的符合职业道德吗?您这一句“承诺”,也许就毁了一个企业。
 
2、承受高额利息:一般来讲,过桥的利息都是按日计算,因为过桥资金使用不会超过10天,毕竟过桥业务是属于“临时周转”业务。如果一旦过桥失败,企业在短时间内无法还钱,那么必须要承受高额的利息了。我们假设日息千分之1.5来计算,月息就是18%。如果三个月企业还换不上这笔钱,那么这样的利息也会把企业压死。然而麻烦的不仅仅是这一个事。
 
3、抵押物的处理:有人说,企业过桥只要搞定银行,确定能放下来,短时间内可以不需要抵押。拿着企业的网银、公章、财务章、就可以。要我说,这种风控措施简直就是不堪一击,如果银行真的断贷,你拿企业的网银、公章、财务章又有什么用?一分钱都没有。企业大不了再去办一个,丢个网银、公章又不是多大的事。
 
实在不行,押上企业股权、股份。电视剧里的桥段,在真实场景中也时有发生。如果企业过桥失败,被抵质押的实物要变卖、企业有可能就直接变成其他人控制。就跟电视剧里演的一样,大风厂质押了股权,银行断贷,还不上山水集团的资金了,最后让山水集团捡了一个大便宜。像这样的事,企业就得小心了,是不是银行和某些居间人有勾结,做了个套,让你往里钻?
 
我们再从居间人角度出发,居间人存在哪些风险?
 
1、银行断贷:银行一旦不在继续放款,受伤的不仅仅是企业自己,还有居间人。毕竟居间人是这整个过桥中的最终“债权人”。本来企业就是因为短时间无法还银行的贷款才去找居间人借钱。这下好了,银行这么一断,可是要了两家的命。在过桥的过程中,如果企业没还款,银行始终是求着企业、居间人,主动权在居间人那。一旦还款,就变成了银行占有主动权,企业和居间人去求着银行。所以,这本来就不是一个公平的游戏。
 
最重要的问题在于,谁也无法决定银行是否对企业继续进行贷款。银行贷款并不是客户经理、审批专员、分管行长签字就可以放款的。银行贷款放款非常麻烦,有的时候在确保每个环节都无误的情况下,放款也需要一天甚至三天的时间。就算是拿到最终的审批意见,还有可能受制于资金、决策人终审、核实借款人信息、银行政策调整等一系列原因。所以,银行放款并不是“一言堂”,有严格的手续和流程,还有诸多的不确定性因素。之前就见过一个企业,都拿到放款确认书,企业准备去银行办理手续了,结果总行来了一个通知,说该行业被禁入,最后也没放款。肥皂大叔要说的是,企业借个钱真难。
 
2、企业违约风险:还有一种情况,银行继续放款,企业不给居间人还款。这种情况也比较常见。银行没有断贷,又放给了企业,但是企业没有遵守承诺,没给居间人还款。造成这种情况的原因也很简单,那就是企业外债太多。比如说,企业或许还借了更高利息的钱,先拿着部分资金去“补西墙”了。过桥业务,都是短时间的急用钱业务,居间人很难在短时间内摸透企业的整个负债情况,往往就会陷入刚才我说的案例,时间紧张、抵押物不可用。这样对于企业本身的风险把控可以说难上加难。
 
那么,过桥对于银行来说有没有风险?肯定也是有的,银行只有一种风险,那就是企业没有借到过桥资金,造成了企业的违约。一旦企业造成违约,银行和企业是两败俱伤。银行的逾期率甚至坏账率会上升,企业的征信也会受到影响。
 
在2013年,是企业过桥失败最多的一年,因为大多数的银行贷款端业务都开始收紧,很多银行都对传统行业进行了抽贷、断贷。所以,导致了现在很多居间人不敢做过桥业务。也导致了很多居间人,企业为了能让自己顺利的过桥,给银行意思意思。过桥业务,变成了“成一家、坑一家”的业务。
 
 
电视剧依然在热播,“过桥抽贷”只是反映了现阶段民营企业融资难的冰山一角,后面的整座“冰山”是我们值得思考的问题。谁来保护民营企业?谁来保护提供资金的居间人?谁来保护投资人?谁是银行抽贷的“保护伞”?银行放款标准到底是什么?是我们值得深思的问题。也许到问题解决的那一天,“达康书记”不再拍桌子、瞪眼睛,也不会为了GDP,低下头。
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