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银行破产简直灾难!存款赔的少 房贷必须还
类型:热点关注  日期:2016-08-24  浏览:1114 次  评论:查看评论
 
在中国,银行作为国名经济运行的支柱,一直是中国老百姓最信赖的地方,有钱存银行,既保险还有利息。但是,现任全国人大常委财经委副主任委员吴晓灵在今年曾透露,中国允许银行倒闭,可能在年底前启动存款保险。这就意味着,被誉为最安全的财富存款单位,有可能也变得不安,大气粗的银行也有可能破产。
 
那问题来了,若是银行破产,储户们的钱怎么办?
 
据相关媒体的报道称,银监会正加快推出银行破产条例,意味着一旦有银行破产,储户的存款将由存款保险机构赔偿。
 
据融360房贷了解,存款保险制度于2015年5月1日起已经正式实施。国务院决定,中国人民银行负责存款保险制度实施,最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付;超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。
 
也就是说,只要你的存款不超过50万元,银行破产后,保险公司将全部赔偿。若是超过50万元,不好意思,不能获得全额赔付。
 
换句话说,万一银行破产了,超过50万元的大额存款,是不能获得全额赔付的。其中,50万元的部分,可以全额赔付,50万元以上的部分,就看银行的清算情况了,运气好还能有点,运气不好分文没有。
 
为什么是50万元线呢?央行测算,50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
 
同时还要注意一点:存款保险条例核心解释是只赔存款,不赔理财产品。
 
银行破产房贷要不要还?
 
如前文所说,如果银行破产,你在银行的存款未必有保证,但是请各位购房者注意,银行破产千万不要抱侥幸心理,你欠银行的贷款一分不能少,必须要还。
 
虽然关于银行破产房贷要不要换的问题还没有明确的法律规定,但是根据债权债务关系,银行作为债权人,在破产时,房贷者的债务将作为破产资产进行清算的。
 
简单来说,你欠银行的贷款属于银行的债权,而存款属于债务;破产的好处就是可以免除一部分债务,但是债权却会被作为资产,转移给其它机构持有。
 
更何况,银行发出来的贷款是不会发生轻易变化的,也就是说你依然还有还款的义务,并不会因为银行倒闭就不用还。有关法律专家指出,由于贷款也是债权债务关系,理论上不存在银行破产储户不用还贷的情况,银行贷款该怎么收就怎么收。
 
中国银行破产并非没有先例
 
其实,改革开放以来,中国在不断建设和完善市场经济体系,商业银行理论上也是可以破产的。然而,《企业破产法》中对金融机构的破产只作了原则性的规定,《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《公司法》及一些行政法规、司法解释虽然作了些规定,但并没有形成了一个比较系统化的银行破产法律制度,而且这些规定大都缺乏操作性。
 
因而,在大众眼中,中国的银行基本上是破不了产的。只要是银行,存款就是有国家信用做隐形担保的,无论遭遇多大的风险,存款的本金都是没有风险的。这就是中外金融差别最大的地方。
 
其实,中国也有银行破产的先例。1998年,受亚洲金融危机冲击,不良资产比例大、资本金不足、支付困难、信誉很差的海南发展银行发生挤兑现象,耗尽了准备金和国家34亿元的救助资金依然未挽回局面,结果因支付能力严重不足而被国务院和中国人民银行关闭。但是,所有储户在该银行的储蓄存款本金及合法利息,最后由中国人民银行指定工商银行保证支付,没有储户因为错了银行而遭到损失。
 
不过值得我们注意的是,海南发展银行被行政关闭后,它的债权债务都转移给了中国工商银行,这也印证了银行倒闭之后房贷还是必须要还的问题。
 
银行破产真的就是灾难吗?
 
就目前中国经济的状况来看,允许银行破产未尝不是一件好事。
 
就像,央行副行长张涛所说:什么是稳定的金融秩序?不是保护金融行业的每一个机构都不失败,都不出任何风险;而是对出现经营风险、或者经营失败的金融机构,要允许它们破产,实现市场的优胜劣汰。
 
但是,银行破产对于普通老百姓来说,确实称不上一件好事,首先大量的存款无处安放;再者,房价现在这么高,一旦银行破产了,老百姓还能向谁借钱买房呢?
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