泗水房产网讯文前提要:在投资理财更多关键环节上,穷人与富人在创造财富的条件上,是处于同一起跑线。穷人如果可以改变一些原来故有的思维模式和理财习惯,那么很有可能,在财富的前进道路上,他们将重新站队。
在理财规划和资产配置上富人和穷人有着显著的不同。有些是非常显而易见的,例如因为富人资金更为充沛,所以在投资上更有条件多元性,多元化的投资组合是避免财富一日散尽的有效办法。又例如,资金量在某些程度上也影响着心理上的风险承受力,普通人通常会挑“保本”计划,年回报有3%至5%就心满意足。富翁爱冒点风险,购买一定比例的股票,回报多一点。“富翁思维”一定不会购买保本基金——“低风险,便是低回报”。
但是在投资理财更多关键环节上,穷人与富人在创造财富的条件上,是处于同一起跑线。穷人如果可以改变一些原来故有的思维模式和理财习惯,那么很有可能,在财富的前进道路上,他们将重新站队。
穷人25万VS富人10万
“时间是金钱”。穷人和富人都会把这句话视为金玉良言。但是,穷人和富人对这分毫不差的一句话有着截然不同的理解。穷人认为,这是有钱人的市侩逻辑,因为他们进账的时间单位以分甚至秒来计算,所以不能耽误有钱人的时间。而在富人看来,时间的最大价值在于它的复利作用。
以甲、乙两人为例。甲从25岁开始,每年投资1万元,连续投资10年,直到自己35岁,共投入本金10万元,然后不再追加投资直到60岁;而乙则从35岁开始每年投资1万元,一直到60岁,共投入本金35万元,如果假设年理财收益率都稳定为6%,那么花甲之年时,谁的财富积累得更多呢?
表1 不同投资方式结果对比表(单位:元)
年龄 | 从25岁开始 | 从35岁开始 | ||
投入 | 积累 | 投入 | 积累 | |
25 | 10000 | 10000 | 0 | 0 |
26 | 10000 | 20600 | 0 | 0 |
27 | 10000 | 31836 | 0 | 0 |
28 | 10000 | 43746 | 0 | 0 |
29 | 10000 | 56371 | 0 | 0 |
30 | 10000 | 69753 | 0 | 0 |
31 | 10000 | 83938 | 0 | 0 |
32 | 10000 | 98975 | 0 | 0 |
33 | 10000 | 114913 | 0 | 0 |
34 | 10000 | 131808 | 0 | 0 |
35 | 0 | 139716 | 10000 | 10000 |
36 | 0 | 148099 | 10000 | 20600 |
37 | 0 | 156985 | 10000 | 31836 |
38 | 0 | 166404 | 10000 | 43746 |
39 | 0 | 176389 | 10000 | 56371 |
40 | 0 | 186972 | 10000 | 69753 |
41 | 0 | 198190 | 10000 | 83938 |
42 | 0 | 210082 | 10000 | 98975 |
43 | 0 | 222687 | 10000 | 114913 |
44 | 0 | 236048 | 10000 | 131808 |
45 | 0 | 250211 | 10000 | 149716 |
46 | 0 | 265223 | 10000 | 168699 |
47 | 0 | 281137 | 10000 | 188821 |
48 | 0 | 298005 | 10000 | 210151 |
49 | 0 | 315885 | 10000 | 232760 |
50 | 0 | 334839 | 10000 | 256725 |
51 | 0 | 354929 | 10000 | 282129 |
52 | 0 | 376225 | 10000 | 309057 |
53 | 0 | 398798 | 10000 | 337600 |
54 | 0 | 422726 | 10000 | 367856 |
55 | 0 | 448090 | 10000 | 399927 |
56 | 0 | 474975 | 10000 | 433923 |
57 | 0 | 503473 | 10000 | 469958 |
58 | 0 | 533682 | 10000 | 508156 |
59 | 0 | 565703 | 10000 | 548645 |
60 | 0 | 599645 | 0 | 581564 |
通过表1我们可以发现,甲仅仅只拿出了10万元的投资资金,而乙投资本金却多达25万元,两者相差有2倍之多,且投资收益都是6%,乍看之下似乎乙投入的多,获得的回报应该比甲多得多。然而,经过一番计算从表中数据可以发现,在年收益率为6%的情况下,甲到60岁时可以积累到近60万元,而乙却只有58万元。
这就是富人眼中时间的威力与魅力。还有一个更极端的实例是,1926年一个名叫山姆的普通美国人出生了。小山姆的父母给他投资购买了800美元的美国中小企业发展指数基金。当山姆年老去世时,那始终没动的800美元投资变成了价值384.24万美元!也正因为认识到时间的复利效应,富人往往更早进行理财规划,投资是一项长期规划,越早起步效果越佳,而且不需要为此付出额外的财力和精力,时间提早就是节约成本。
同样,在投资中靠什么挣钱?是长期坚定持股不动还是频繁交易、追逐热点?是分享企业内在成长还是寻找股票价值的绝对低估?不同的人可能有不同的回答,并且只要运用得当都能够挣钱。但这都是投资的“术”层面的问题,投资中真正的“道”是时间,投资从本质上来讲挣得是“时间”的钱。在投资中,时间就是阿基米德的杠杆。穷人最常犯的错误是总希望在一两个月内股票翻番、挣个盆满钵满,而富人往往是从十年的角度寻找挣十倍的机会。
穷人还贷VS富人负债
前一阵,电视剧《蜗居》风靡一时,爆红的收视率证明它道出了很多中国人时下的心声和窘态:宁肯一辈子过穷日子也要当房奴。于是,就真的很有可能一直过着紧巴巴的日子。而富有的人多喜欢拥有金融资产,因为钱生钱比鸡生蛋还快还金贵。
除了中国人,对于大多数美国人而言,住宅是他们拥有的最主要家庭财富。美国联储会所做的消费者金融状况调查显示,美国不同族裔家庭在家庭财富拥有上存在着巨大差异,白人家庭平均拥有的家庭财富是黑人和拉丁裔家庭平均拥有家庭财富的14倍。而且拥有财富越少的人群,所占有的金融资产比例就越低,而房地产资产所占财富的比例就越高。如果观察美国近几年爆发的金融危机和次贷危机所产生的影响,金融危机使富人财富缩水,但并未伤筋动骨。而次贷危机却使中产阶级特别是低收入家庭大伤元气,加上失业率上升,到2009年7月,美国家庭金融资产为零的家庭从18.6%增加到24.1%。
表2 美国家庭财富分配比例表
家庭类别 | 家庭收入中位数(美元) | 家庭净资产中位数(美元) | 金融资产占家庭净资产比重 | 住宅等占家庭净资产比重 |
白人家庭 | 50000 | 143600 | 30.3% | 69.7% |
黑人家庭 | 30000 | 9300 | 5.3% | 94.7% |
拉丁裔家庭 | 35000 | 9100 | 4.3% | 95.7% |
再进一步,在买房或者说是房款的筹付过程中,富人和穷人的举动又一次大相径庭。穷人举全家之力,省吃俭用,为的是提前还贷,褪去一身债务的沉重负担。而有钱人明明能够一次性付清房款,却尽可能地申请房屋按揭贷款。因为正如罗伯特·清崎所言,“银行不会轻易地借给你一千万美金,可是当你投资房地产的时候,你支付10美元,银行却愿意借给你90美元。”支付一定比例的首付,以申请银行贷款的方式扩大了投资的基数,对于银行来说,他们收回的仅仅是固定的本息还款,而大部分的房产增值收益则属于房产投资者。拿别人的钱进行投资,大部分的收益却可以纳入自己的囊中,对富人来说,这就相当于“借鸡生蛋”。
穷人保险多VS富人保险少
曾经有一个险种,一经推出,便引起热议。那就是所谓的“富人险”。
其实真正的有钱人很少买保险,尤其不买投资型的保险。保险区别于其它金融产品的独特功能就是能够“雪中送炭”,是为了抵御可能发生的、又是自身经济难以承受之风险。但对于富人们来说,用保险锦上添花的意义并不大。比如重大疾病、普通疾病的住院治疗等,对于真正的富人们,资产在500万元,甚至1000万元以上的,根本不需要通过商业保险来转移这些成本,因为他们自己的财富已经足以应付那些(生老病死)风险了,况且在没有遗产税的前提下,富人身故也不会带来任何家庭财产的损失。
而穷人却热衷于买保险,他们买保险往往会比较回报率,回报高才买。然而保险不是投资,购买保险是替家庭买下一个保障网,保单最关键的内涵是足够的保障。其实穷人首先可以不考虑身故保险,主要是其保费可能会对生活构成较大的压力,从而造成顾此失彼的结果。其次穷人更需要的是消费型的健康险,只要满足基本医疗费用方面的保障即可,别的可以暂缓考虑。
在一些非买不可的险种上例如车险上,富人的行为与他人也有着不小的差异,最为显著的一条在于是否购买不计免赔险。很多并不富裕的人,在为自己的车子投保时却显得颇为慷慨,一口气买下三责、车损、盗抢、自燃、不计免等七八个商业险。最终造成的结果是,车子本身价值倒不高,每年交个保费却要花上好几千元。而富人往往就买交强、三责、车损和盗抢险,通常即使是高价车,保费也往往比全保车辆便宜不少。
某位富人向记者解释道:有人认为,买了不计免赔险,只要出险,无论大小就都可以找保险公司理赔,相当于把保费赚回来。然而事实是在通常情况下,这些小伤小害如果自行修理的费用最终也不会高于投保不计免赔的费用,更重要的是,很多人忘记了,车辆在上一年有无违章理赔的记录,直接关系到下一年的投保优惠系数,续保时保险公司会根据上年的索赔记录给车主予以优惠或加收保费。一般来说,上一年没出险的车主可以获得10%的优惠,而在两年内没出新理赔情况的则可以获得20%的优惠。因此,如果出险后的赔偿数额比较少,还是车主自掏腰包比较划算,这样可以直接省下第二年的部分保费。同样,多次理赔在第二年的保费也会相应上浮。所以,如果是即将淘汰的车,除了必须要买的险,其他都可以省了,这就是有钱人算的一笔精明账。
穷人0筹划VS富人多筹划
美国有句人尽皆知的俗语:“人生只有两件事是确定的,死亡和交税”。由于美国税法关于个人所得税税率及抵税项目的规定十分复杂,填写报税单是一项艰巨的任务,处理成堆的记录和收据,简直是苦不堪言。所以他们宁愿花费数百乃至上千美元的劳务费请专门的税务专家或会计师代劳。这样不但节省了他们的时间,税务专家还会依据每个人的情况,找到一些合法的省税途径。比如在银行开设退休金账户,每年都有一定的免税额,或者子女的教育基金也有免税的额度,这样算下来每年能节省几千美元的税金。
这对于收支情况复杂、适用税率极高的富人而言,更是在税务筹划上动足了脑筋。美国很多富人从来不外出旅游,然而所有他们心仪的旅游目的地却都已经有他们的足迹,知道这是为什么吗?因为富人们将其公司开会的场所依次安排为自己计划中的旅游目的地。再究其原因,自己掏钱旅游是在税后收入的基础之上,而开会出差的支出是税前列支的。也就是说,通过这一筹划,同样是达到了旅游的目的,付出的成本是大不相同的。
我国的个人所得税法修订后,年所得超过12万元的个人,都有自行纳税申报的义务。如今,“报税”这个陌生的词儿已经越来越被普通中国民众所熟悉。虽然,我国的个人所得税税率及抵税项目的规定远没有如此复杂,但已然有筹划的空间。
举例而言,金先生在一家民营企业做财务主管,年薪为60万元(四金全部由单位代出),那么他应该怎样领取这60万元的薪水更划算呢?第一种方法是,按月收入一次性领取,这样在扣除2000元起征点后,应纳税收入为59.8万元,查个税税率表,对应的税率为45%,速算扣除数为15375元,则金先生应纳税金额为598000×45%-15375=253725元。第二种方法是按年终奖一次性发放,由于年终奖有税收优惠,可以减免掉相当大一部分个税。年终奖计算个税的方法是将年终奖除以12,再查税率表,60万元除以12后,变成了5万元,对应的税率为30%,速算扣除数为3375元,计算出的个税为600000×0.3-3375=176625元,比前一种方法大幅减少了77100元税收。第三种方法是,60万元分成两部分,一部分按月发放,另一部分按年终奖发放,假设每一部分都是30万元。按月发的部分,每月发放25000元,扣除2000元免税额后,应纳税收入为23000元,查个税税率为25%,速算扣除数为1375元,每月的个税为23000×0.25-1375=4375元,全年12个月应缴个税52500元。另外30万元按年终奖计税,除以12后税率也是25%,速算扣除数为1375元,个税为300000×0.25-1375=73625元。两部分个税合计为126125元,比第二种方法又减少了50500元。第四种方法是仍然采用分量部分发放的形式,只不过每月的收入提高到3万元,年终奖降低到24万元。每月的个税为(30000-2000)×0.25-1375=5625元,全年为5625×12=67500元。年终奖的税率降低为20%,速算扣除数为375元,个税为240000×0.2-375=47625元。两部分个税合计为115125元,比第三种方法又节省了11000元个税。很显然,是否进行税务规划对金先生而言差异是巨大的。
对于多数人而言,目前可以进行税收规划的空间比较小,但我们一定要养成这样的习惯。随着未来国内税收制度的改革,税收规划的重要性将得到体现。这样的税收规划,可以在不增加任何成本的基础上,零风险地增加个人收入,也是通向富裕之路的重要一步。