泗水房产网
房贷还款哪种方式最合算
类型:热点关注  日期:2010-03-01  浏览:422 次  评论:查看评论

贷款买房是中国老百姓圆房梦的最快捷径。目前,我省个人住房贷款的还款方式有两种,即每月本金加利息总额固定的等额本息法(简称等额法)和每月本金相同的等额本金法(简称等本法)。由于大部分借款人对银行的计算方法不了解,常常不知道如何选择适合自己的方法,甚至有人对银行产生误解,认为选择等额法后,一旦要提前还款,银行提前收取的利息不能退还,借款人就吃亏了。其实,借款人无论选择何种还款方式,银行都遵循借贷的基本原则,即按实际发生的利息结算,绝不会提前收取未发生的利息。

  等额本息还款这是目前最为普遍,

 

也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

  举例来说,假设需要向银行贷款20万元,还款年限为15年,按照目前大部分银行的利率,选择等额本息贷款,每个月大约还1707元。初始的两三年,1707元中大约80%以上是归还银行的利息部分。采用这种还款方式,每月还相同的数额,作为贷款人,操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭,买房自住,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式。但是,它也有缺陷,由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较等额本金还款法高。

  等额本金还款所谓等额本金还款,又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。

  举例来说,同样是从银行贷款20万元,还款年限15年,选择等额本金还款,每月需要偿还银行本金1111元左右,首月利息为918元,总计首月偿还银行2200元,随后,每个月的还款本金不变,利息逐渐随本金归还减少。使用等额本金还款,开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下,相差可能达千元。但是,随着时间推移,还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高,但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上,很多中年以上的人群,经过一断时间事业打拼,有一定的经济基础,考虑到年纪渐长,收入可能随着退休等其他因素减少,就可以选择这种方式进行还款。

  选择哪一种,自己凭实力比较银行的还款额计算表,我们可以发现,同样的借款期限,等额本金法付出的总利息额要少于等额本息法,在开始的几年里,等本法要归还的本金总额大大高于等额法,按照借贷的原则,归还本金的金额越多,当然相应的利息也就越少。选用等额法的借款人在提前还款时,剩余的本金较多,可能会觉得不合算,但其实提前还款可以节省今后的利息,以前发生的利息也没有损失,当然是合算的。

  在相同的借款期限内,采用等额法,借款人初期的还款压力较小,但相应来说整个还款期内支付的利息也较多;采用等本法,借款人初期的还款压力较大,但相应来说整个还款期内支付的利息就较少。银行业内人士一般建议现在经济压力较大的年轻人采用等额法,而现在收入较高的中年人采用等本法,有意提前还款的借款人使用等额本息还款方式则较为经济。而无论采用哪种还款方式,还必须注意还款期限的确定,因为还款期限过长,虽然每月还款压力较小,但如果是将每月多余的钱存入银行,肯定是不合算的,因为,存贷款的利率有差额,一边欠着银行的钱付贷款利息,一边把余钱存在银行获取存款利息,明显是亏本的买卖。所以,要少付利息关键不在于选择何种还款方式,而在于确定合理的还款期限。

  • 我要评论
  • 评论内容:
| 帮助说明 | 法律声明 | 关于我们 | 收费标准 | 中介建站 | 广告报价 | 付款方式 | 汇款通知 | 联系我们 | 留言咨询 |
copyright 泗水房产网 All Rights Reserved -济宁市安邦广告传媒有限公司泗水分部
广告热线:13964909110 泗水房产网 www.sifdc.cn 浙ICP备12033604号 邮箱:1945682960@qq.com
网站客服QQ:1945682960 房产中介群:泗水房产千人群:117680648